Les fins de mois difficiles riment souvent avec découvert.
Pour éviter cette situation et faire face aux imprévus soyez maître
de votre budget et découvrez avec Cetelem toutes les clés
d'une bonne gestion de vos finances.
Et pour ceux qui souhaitent aller plus loin, Cetelem présente
ses solutions :
un crédit renouvelable nouvelle génération
plus flexible et maîtrisé; et l'épargne
ou comment se constituer
une réserve d'argent et planifier ses projets.
Les taux de découvert autorisé et de découvert non autorisé : ces taux ne sont pas systématiquement diffusés au sein des plaquettes tarifaires mises à disposition par les banques sur leur site Internet. Lorsqu'ils le sont, ils peuvent être présentés d'une façon différente d'une banque à l'autre. C'est pourquoi Sémaphore Conseil a déployé une méthodologie spécifique permettant de fiabiliser au maximum chaque taux présenté sur le site www.jegeremesfinsdemois.com.
Cette méthodologie est la suivante :
- Phase 1 : collecte des informations disponibles au sein des plaquettes tarifaires en vigueur au jour de la réalisation de l'étude et qui sont mises à disposition sur les sites Internet des banques analysées, ou communiquées par les banques.
- Phase 2 : homogénéisation de ces mêmes données par l'équipe de Sémaphore Conseil de manière à éliminer toute notion d'indice ou de taux de référence dans la présentation de chaque taux de découvert autorisé et de découvert non-autorisé. Deux exemples :
Intitulé dans une plaquette |
Retraitement de Sémaphore Conseil |
| Le taux du découvert autorisé est présenté comme suit : "TBB + 1 à 7,40 points". Il est fait référence plus loin dans la plaquette de la mention suivante : TBB = 6,95 % au 01/01/2011. | Taux nominal annuel maximum : 14,35% (6,95%+7,40%) |
| Le taux du découvert autorisé est présenté comme suit : " Indice de référence - 5 %". Il est fait référence plus loin dans la plaquette de la mention suivante : "taux d’usure du trimestre précédent applicable au découvert pour la première tranche de montant (jusqu'à 1.524 €)". | Sémaphore Conseil recherche alors dans les statistiques publiques de la Banque de France le taux d'usure correspondant auquel il défalque 5% pour déterminer le taux nominal annuel maximum. |
Données relatives aux incidents de paiement : ces données sont toutes issues de la Base Tarifaire Nationale "Particuliers" de Sémaphore Conseil. Elles sont toutes issues des plaquettes tarifaires des banques et ne subissent aucun retraitement de la part de Sémaphore Conseil.
Sémaphore Conseil est un cabinet indépendant spécialisé dans les études et la veille concurrentielle en marketing "Banque/Assurance". Sémaphore Conseil a été mandaté par BNP Paribas Personal Finance pour collecter toutes les données tarifaires mentionnées ci-dessus. Sémaphore Conseil se positionne donc dans le cas présent comme un fournisseur indépendant de données ne pouvant être associé à toute démarche commerciale réalisée par BNP Paribas Personal Finance".
Somme due à la banque lorsqu’un compte présente un solde négatif pendant un ou plusieurs jours.
Le calcul de cette somme s’effectue sur la base des dates de valeur.
Accord écrit et préalable entre la banque et son client qui fixe les conditions de fonctionnement d’un compte bancaire débiteur (montant, durée et modalité de remboursement).
Lorsque l’autorisation de découvert prévoit un retour à une position créditrice dans un délai inférieur à 30 jours, le terme de facilité de caisse est parfois employé.
L’utilisation, sans accord formalisé, d’un découvert pendant 90 jours consécutifs conduira la banque à proposer une offre préalable de crédit.
Opération par laquelle la banque ou l’établissement de paiement refuse toute transaction par carte, notamment, en cas d’utilisation abusive d’une carte par le titulaire. A l'inverse, le titulaire de la carte peut également demander son blocage à sa banque ou l’établissement de paiement en cas de perte, de vol ou d’utilisation frauduleuse de la carte (utilisation frauduleuse du numéro de carte).
Le titulaire de la carte doit formuler sa demande par tout moyen mis à disposition par la banque et la confirmer par courrier. Aucun autre motif ne peut être retenu pour demander une opposition.
Opération par laquelle la banque ou l’établissement de paiement refuse toute transaction par carte, notamment, en cas d’utilisation abusive d’une carte par le titulaire. A l'inverse, le titulaire de la carte peut également demander son blocage à sa banque ou l’établissement de paiement en cas de perte, de vol ou d’utilisation frauduleuse de la carte (utilisation frauduleuse du numéro de carte).
Le titulaire de la carte doit formuler sa demande par tout moyen mis à disposition par la banque et la confirmer par courrier. Aucun autre motif ne peut être retenu pour demander une opposition.
Ordre du client de ne pas débiter le prélèvement sur son compte avant l’exécution de celui-ci. On parle également de révocation du prélèvement. L’opposition doit être formulée au plus tard le jour précédent le débit prévu du montant du prélèvement sur le compte.
Un banquier tiré peut refuser le paiement d'un chèque pour défaut de provision suffisante, après avoir informé par tout moyen approprié le titulaire du compte des conséquences du défaut de provision.
Au terme de 30 jours sans régularisation, à compter de la première présentation d'un chèque impayé, un certificat de non-paiement est délivré à la demande du porteur, dans le cas où celui-ci n'a pas été payé lors de sa seconde présentation ou si une provision n'a pas été constituée, pour en permettre le paiement dans ce même délai.
La notification effective ou, à défaut, la signification du certificat de non-paiement au tireur par ministère d'huissier vaut commandement de payer et permet de passer de la procédure amiable au recouvrement forcé.
Chèque sans provision qui n'a pas été régularisé (voir chèque sans provision).
Chèque émis sur un compte bancaire dont le solde disponible ou le découvert autorisé est insuffisant pour régler le montant du chèque. S’il ne régularise pas sa situation, l’émetteur se voit interdit d’émettre des chèques. On parle alors de chèque impayé.
Somme perçue par la banque en raison d’une opération entraînant une irrégularité de fonctionnement du compte nécessitant un traitement particulier (présentation d’un ordre de paiement irrégulier, coordonnées bancaires inexactes, absence ou insuffisance de provision…).
Contrat écrit et signé entre une banque et un (des) particulier(s). Il précise les conditions dans lesquelles fonctionne ce compte (ouverture, clôture, moyens de paiement fournis, frais, médiation,…), ainsi que les droits et les obligations de chacune des deux parties. Toute ouverture d’un compte de dépôt à un particulier donne lieu obligatoirement à la signature d’une convention de compte de dépôt. Toute modification de la convention de compte par la banque, y compris les conditions tarifaires, doit être communiquée au(x) titulaire(s) du compte au moins 2 mois avant sa date d’entrée en vigueur.
Opération par laquelle un établissement de crédit met ou promet de mettre à la disposition d’un client une somme d’argent, moyennant intérêts et frais, pour une durée déterminée ou indéterminée et que le client doit rembourser. Il existe plusieurs catégories de prêts ou de crédits.
Opération comptable qui augmente le solde du compte, par exemple à la suite d’un virement reçu, d’un dépôt d’espèces ou d’une remise de chèque.
Date de référence qui sert au calcul des intérêts créditeurs ou débiteurs. Exemple : l’encaissement d’un chèque enregistré le 15 du mois sera crédité sur le compte en date de valeur du 17 et un chèque présenté pour paiement le 15 sera débité sur le compte en date de valeur du 13.
Opération comptable qui diminue le solde du compte, par exemple à la suite de l’émission d’un chèque, du paiement d’un prélèvement ou d’un TIP, d’un retrait d’espèces, de l’exécution d’un virement ou d’un paiement par carte.
Se dit d'un compte dont le solde est négatif ou d'une personne qui doit une somme d'argent à un tiers.
Accord écrit et préalable entre la banque et son client qui fixe les conditions de fonctionnement d’un compte bancaire débiteur (montant, durée et modalité de remboursement).
Lorsque l’autorisation de découvert prévoit un retour à une position créditrice dans un délai inférieur à 30 jours, le terme de facilité de caisse est parfois employé.
L’utilisation, sans accord formalisé, d’un découvert pendant 90 jours consécutifs conduira la banque à proposer une offre préalable de crédit.
Accord écrit et préalable entre la banque et son client qui fixe les conditions de fonctionnement d’un compte bancaire débiteur (montant, durée et modalité de remboursement).
Lorsque l’autorisation de découvert prévoit un retour à une position créditrice dans un délai inférieur à 30 jours, le terme de facilité de caisse est parfois employé.
L’utilisation, sans accord formalisé, d’un découvert pendant 90 jours consécutifs conduira la banque à proposer une offre préalable de crédit.
Accord écrit et préalable entre la banque et son client qui fixe les conditions de fonctionnement d’un compte bancaire débiteur avec le même fonctionnement que le découvert autorisé, mais qui peut cependant couvrir une dépense plus importante à titre exceptionnel et temporaire.
Son taux peut également être plus élevé que le découvert autorisé standard.
Accord écrit et préalable entre la banque et son client qui fixe les conditions de fonctionnement d’un compte bancaire débiteur (montant, durée et modalité de remboursement).
Lorsque l’autorisation de découvert prévoit un retour à une position créditrice dans un délai inférieur à 30 jours, le terme de facilité de caisse est parfois employé.
L’utilisation, sans accord formalisé, d’un découvert pendant 90 jours consécutifs conduira la banque à proposer une offre préalable de crédit.
Accord écrit et préalable entre la banque et son client qui fixe les conditions de fonctionnement d’un compte bancaire débiteur (montant, durée et modalité de remboursement).
Lorsque l’autorisation de découvert prévoit un retour à une position créditrice dans un délai inférieur à 30 jours, le terme de facilité de caisse est parfois employé.
L’utilisation, sans accord formalisé, d’un découvert pendant 90 jours consécutifs conduira la banque à proposer une offre préalable de crédit.
Fait d’aller au-delà de la limite autorisée : découvert au-delà du plafond autorisé ou dépassement du plafond de paiement et/ou de retrait d’espèces par carte.
Fait d’aller au-delà de la limite autorisée : découvert au-delà du plafond autorisé ou dépassement du plafond de paiement et/ou de retrait d’espèces par carte.
Fait d’aller au-delà de la limite autorisée : découvert au-delà du plafond autorisé ou dépassement du plafond de paiement et/ou de retrait d’espèces par carte.
Accord écrit et préalable entre la banque et son client qui fixe les conditions de fonctionnement d’un compte bancaire débiteur (montant et modalités de remboursement).
La facilité de caisse prévoit un retour à une position créditrice dans un délai inférieur à 30 jours. Elle est souvent incluse dans les offres groupées de services bancaires.
Lorsqu'un relevé de compte est diffusé en application de l'accord écrit passé entre la banque et son client et que celui-ci indique, à titre d'information, qu'un montant de découvert est autorisé, il mentionne immédiatement après le taux annuel effectif global au sens de l'article
L. 313-1 du code de la consommation, quelle que soit la durée du découvert autorisé considéré.
Accord écrit et préalable entre la banque et son client qui fixe les conditions de fonctionnement d’un compte bancaire débiteur (montant, durée et modalité de remboursement).
Lorsque l’autorisation de découvert prévoit un retour à une position créditrice dans un délai inférieur à 30 jours, le terme de facilité de caisse est parfois employé.
L’utilisation, sans accord formalisé, d’un découvert pendant 90 jours consécutifs conduira la banque à proposer une offre préalable de crédit.
Accord écrit et préalable entre la banque et son client qui fixe les conditions de fonctionnement d’un compte bancaire débiteur (montant et modalités de remboursement).
La facilité de caisse prévoit un retour à une position créditrice dans un délai inférieur à 30 jours. Elle est souvent incluse dans les offres groupées de services bancaires.
Lorsqu'un relevé de compte est diffusé en application de l'accord écrit passé entre la banque et son client et que celui-ci indique, à titre d'information, qu'un montant de découvert est autorisé, il mentionne immédiatement après le taux annuel effectif global au sens de l'article
L. 313-1 du code de la consommation, quelle que soit la durée du découvert autorisé considéré.
Fait d’aller au-delà de la limite autorisée : découvert au-delà du plafond autorisé ou dépassement du plafond de paiement et/ou de retrait d’espèces par carte.
Le solde du compte est insuffisant pour effectuer un paiement, il n’y a pas assez d’argent sur ce compte.
Fait d’aller au-delà de la limite autorisée : découvert au-delà du plafond autorisé ou dépassement du plafond de paiement et/ou de retrait d’espèces par carte.
Opération par laquelle un établissement de crédit met ou promet de mettre à la disposition d’un client une somme d’argent, moyennant intérêts et frais, pour une durée déterminée ou indéterminée et que le client doit rembourser. Il existe plusieurs catégories de prêts ou de crédits.
Montant en dessous duquel votre banque peut décider que vos agios ne sont pas débités de votre compte, en cas de découvert. Généralement, une ligne spécifique apparait sur le relevé de compte. Une exonération d'agios n'est pas automatique et relève, le cas échéant, de la politique commerciale unilatérale de chaque banque.
Accord écrit et préalable entre la banque et son client qui fixe les conditions de fonctionnement d’un compte bancaire débiteur (montant et modalités de remboursement).
La facilité de caisse prévoit un retour à une position créditrice dans un délai inférieur à 30 jours. Elle est souvent incluse dans les offres groupées de services bancaires.
Lorsqu'un relevé de compte est diffusé en application de l'accord écrit passé entre la banque et son client et que celui-ci indique, à titre d'information, qu'un montant de découvert est autorisé, il mentionne immédiatement après le taux annuel effectif global au sens de l'article
L. 313-1 du code de la consommation, quelle que soit la durée du découvert autorisé considéré.
Accord écrit et préalable entre la banque et son client qui fixe les conditions de fonctionnement d’un compte bancaire débiteur (montant et modalités de remboursement).
La facilité de caisse prévoit un retour à une position créditrice dans un délai inférieur à 30 jours. Elle est souvent incluse dans les offres groupées de services bancaires.
Lorsqu'un relevé de compte est diffusé en application de l'accord écrit passé entre la banque et son client et que celui-ci indique, à titre d'information, qu'un montant de découvert est autorisé, il mentionne immédiatement après le taux annuel effectif global au sens de l'article
L. 313-1 du code de la consommation, quelle que soit la durée du découvert autorisé considéré.
Accord écrit et préalable entre la banque et son client qui fixe les conditions de fonctionnement d’un compte bancaire débiteur (montant, durée et modalité de remboursement).
Lorsque l’autorisation de découvert prévoit un retour à une position créditrice dans un délai inférieur à 30 jours, le terme de facilité de caisse est parfois employé.
L’utilisation, sans accord formalisé, d’un découvert pendant 90 jours consécutifs conduira la banque à proposer une offre préalable de crédit.
Fichier tenu par la Banque de France pour tous les chèques impayés. Le fichier est alimenté par les banques. Le particulier peut le consulter pour connaître la situation de son inscription en s’adressant à la Banque de France.
Pour une interdiction d’émettre des chèques, la durée de l’inscription est de 5 ans au maximum et la régularisation de la situation peut intervenir à tout moment pendant toute la durée de l’interdiction. Lorsqu’une personne est inscrite au FCC, on utilise également les expressions « interdit de chéquier » ou « interdit bancaire ».
Fichier tenu par la Banque de France pour tous les chèques impayés. Le fichier est alimenté par les banques. Le particulier peut le consulter pour connaître la situation de son inscription en s’adressant à la Banque de France.
Pour une interdiction d’émettre des chèques, la durée de l’inscription est de 5 ans au maximum et la régularisation de la situation peut intervenir à tout moment pendant toute la durée de l’interdiction. Lorsqu’une personne est inscrite au FCC, on utilise également les expressions « interdit de chéquier » ou « interdit bancaire ».
Prix d’un ensemble de produits et de services dont le montant est indépendant de leur utilisation.
Par exemple : Cotisation à une OFFRE GROUPEE DE PRODUITS ou SERVICES GROUPES ou FORMULES DE COMPTE (« Packages »).
Montant en dessous duquel votre banque peut décider que vos agios ne sont pas débités de votre compte, en cas de découvert. Généralement, une ligne spécifique apparait sur le relevé de compte. Une exonération d'agios n'est pas automatique et relève, le cas échéant, de la politique commerciale unilatérale de chaque banque.
Frais perçus par la banque lors d’un rejet de chèque pour insuffisance de provision. Ces frais sont plafonnés par la réglementation :
- Pour un chèque d’un montant inférieur ou égal à 50 euros, le plafond est de 30 euros ;
- Pour un chèque d’un montant supérieur à 50 euros, le plafond est de 50 euros.
- Ces frais incluent l’information préalable qui doit être adressée avant le rejet ainsi que la facturation de l’envoi de la lettre d’injonction. Par ailleurs, le rejet d’un chèque présenté au paiement à plusieurs reprises dans un délai de 30 jours suivant le premier rejet ne constitue qu’un seul et même incident, et donc les frais ne peuvent être perçus qu’une seule fois.
Prix d’un ensemble de produits et de services dont le montant est indépendant de leur utilisation.
Par exemple : Cotisation à une OFFRE GROUPEE DE PRODUITS ou SERVICES GROUPES ou FORMULES DE COMPTE (« Packages »).
Somme perçue par la banque en raison d’une opération entraînant une irrégularité de fonctionnement du compte nécessitant un traitement particulier (présentation d’un ordre de paiement irrégulier, coordonnées bancaires inexactes, absence ou insuffisance de provision…).
Frais perçus par la banque ou l’établissement de paiement lorsque celle-ci ou celui-ci refuse toute transaction en cas d’utilisation abusive d’une carte par le titulaire.
Frais perçus par la banque qui envoie au client une lettre l’informant qu’il a dépassé le découvert autorisé qui lui a été octroyé par la banque.
Frais perçus par la banque quand elle informe le titulaire du compte, par lettre, de l’émission d’un chèque sans provision.
Frais perçus par la banque pour la recherche et l’édition à la demande du titulaire du compte de documents concernant son compte.
Frais perçus par la banque ou l’établissement de paiement pour un rejet de prélèvement pour défaut ou insuffisance de provision.
La réglementation plafonne le montant de ces frais au montant rejeté avec un maximum de 20 euros.
Frais perçus par la banque pour tout incident de paiement autre que le rejet de chèque et de prélèvement. La réglementation plafonne le montant de ces frais au montant rejeté avec un maximum de 20 euros.
Montant en dessous duquel votre banque peut décider que vos agios ne sont pas débités de votre compte, en cas de découvert. Généralement, une ligne spécifique apparait sur le relevé de compte. Une exonération d'agios n'est pas automatique et relève, le cas échéant, de la politique commerciale unilatérale de chaque banque.
Opération bancaire non conforme aux dispositions de la convention du compte. On peut citer quelques exemples d’incidents de fonctionnement : remise de chèques erronée, références incomplètes d’un compte, présentation au paiement d’un chèque sans provision, opposition sur carte, ordre de virement à partir d’un compte sans provision… Les incidents de fonctionnement du compte peuvent entraîner des INCIDENTS DE PAIEMENT.
Non-paiement par la banque d’une opération au débit du compte pour défaut ou insuffisance de provision, quels que soient les moyens de paiement utilisés (chèque, prélèvement…).
L'interdiction bancaire est consécutive au rejet par une banque d'un chèque émis sans provision. L'interdiction bancaire est enregistrée au Fichier Central des Chèques (FCC) géré par la Banque de France qui centralise tous les incidents de paiement et qui envoie l'information à l'ensemble des établissements financiers. L'interdiction est générale et concerne tous les comptes du client dans toutes les banques. Vous serez radié du FCC après régularisation de l'incident de paiement. A défaut de régularisation, vous ne pouvez en aucun cas être inscrit en tant qu'interdit bancaire pendant plus de 5 ans, si vous n'avez pas émis de nouveaux chèques sans provision.
En cas d’interdiction bancaire, le titulaire du compte peut continuer à faire fonctionner son compte et disposer d’autres moyens de paiement : carte de retrait ou carte de paiement à autorisation systématique, virements, prélèvements… Lorsqu’un incident de paiement intervient sur un compte joint, les titulaires peuvent se retrouver interdits bancaires sur le compte joint mais également sur tous leurs autres comptes. Il est possible de limiter les conséquences d’une éventuelle interdiction bancaire à un seul des co-titulaires par une clause spécifique reprise dans la convention de compte.
Lorsque vous faites ou avez fait l'objet d'une inscription au FCC, après l'émission d'un chèque sans provision, vous pouvez consulter les informations vous concernant portées sur ce fichier "Interdits bancaires" auprès de la succursale départementale de la Banque de France, soit vous présenter au guichet, muni d'une pièce d'identité avec photographie, soit adresser un courrier postal, avec copie d'une pièce d'identité portant votre signature.
Somme due à la banque lorsqu’un compte présente un solde négatif pendant un ou plusieurs jours.
Le calcul de cette somme s’effectue sur la base des dates de valeur.
Lettre adressée par la banque informant le client qu’il a dépassé le découvert autorisé qui lui avait été octroyé par la banque.
Lettre adressée par la banque, lorsque le client a émis un chèque sans provision, préalablement au rejet du chèque. Cette lettre informe le client des délais pour régulariser sa situation et des conséquences, notamment financières, d’un rejet de chèque.
Lettre adressée par la banque à un débiteur en lui demandant de régulariser sa situation, de ne plus émettre de chèque et de restituer les formules de chèque en sa possession. L’envoi de cette lettre est obligatoire lors de l’émission d’un chèque sans provision.
La banque a l'obligation de prévenir son client avant de rejeter un chèque pour provision insuffisante. Ce courrier s'appelle « La lettre Murcef ». Cette communication est obligatoire et doit permettre au client de régulariser son compte dans un délai déterminé par la banque afin d'éviter un rejet de chèque en impayé.
Fin de l’interdiction bancaire. Elle est souvent demandée par la banque pour son client à la Banque de France et elle peut engendrer des frais supplémentaires perçus par la banque.
Fin de l’interdiction bancaire. Elle est souvent demandée par la banque pour son client à la Banque de France et elle peut engendrer des frais supplémentaires perçus par la banque.
Certaines banques prélèvent une somme minimale mensuellement ou trimestriellement dès lors que le compte passe en découvert. Ce minimum forfaitaire d’agios est prélevé si le montant des agios calculés est inférieur à ce minimum, peu importe le montant de votre découvert, dans la limite d’un montant maximum fixé par votre banque.
Toutes les banques n'appliquent pas ce système de minimum forfaitaire d'agios, et celles qui choisissent de le faire doivent en informer leurs clients lors de la conclusion de l'accord écrit passé entre la banque et son client gouvernant la gestion du compte ou par un amendement ultérieur à cet accord.
Certaines banques prélèvent une somme minimale mensuellement ou trimestriellement dès lors que le compte passe en découvert. Ce minimum forfaitaire d’agios est prélevé si le montant des agios calculés est inférieur à ce minimum, peu importe le montant de votre découvert, dans la limite d’un montant maximum fixé par votre banque.
Toutes les banques n'appliquent pas ce système de minimum forfaitaire d'agios, et celles qui choisissent de le faire doivent en informer leurs clients lors de la conclusion de l'accord écrit passé entre la banque et son client gouvernant la gestion du compte ou par un amendement ultérieur à cet accord.
Lettre adressée par la banque, lorsque le client a émis un chèque sans provision, préalablement au rejet du chèque. Cette lettre informe le client des délais pour régulariser sa situation et des conséquences, notamment financières, d’un rejet de chèque.
Prix d’un ensemble de produits et de services dont le montant est indépendant de leur utilisation.
Par exemple : cotisation à une OFFRE GROUPEE DE PRODUITS ou SERVICES GROUPES ou FORMULES DE COMPTE (« Packages »).
Opération par laquelle un établissement de crédit met ou promet de mettre à la disposition d’un client une somme d’argent, moyennant intérêts et frais, pour une durée déterminée ou indéterminée et que le client doit rembourser. Il existe plusieurs catégories de prêts ou de crédits.
Procédure permettant au Trésor public de faire bloquer sur le compte, puis de se faire attribuer une somme qui lui est due au titre d’amendes pénales ou de condamnations pécuniaires
(exemple : contraventions).
Opération par laquelle la banque ou l’établissement de paiement refuse toute transaction par carte, notamment, en cas d’utilisation abusive d’une carte par le titulaire. A l'inverse, le titulaire de la carte peut également demander son blocage à sa banque ou l’établissement de paiement en cas de perte, de vol ou d’utilisation frauduleuse de la carte (utilisation frauduleuse du numéro de carte).
Le titulaire de la carte doit formuler sa demande par tout moyen mis à disposition par la banque et la confirmer par courrier. Aucun autre motif ne peut être retenu pour demander une opposition
Ordre du client de ne pas débiter le prélèvement sur son compte avant l’exécution de celui-ci. On parle également de révocation du prélèvement. L’opposition doit être formulée au plus tard le jour précédent le débit prévu du montant du prélèvement sur le compte.
Tableau indiquant le montant dû par l’emprunteur à chaque échéance du crédit en détaillant la répartition du remboursement entre : le capital, les intérêts, la prime relative aux assurances (lorsque celles-ci sont obligatoires) et le capital restant dû après chaque échéance.
Opération par laquelle un établissement de crédit met ou promet de mettre à la disposition d’un client une somme d’argent, moyennant intérêts et frais, pour une durée déterminée ou indéterminée et que le client doit rembourser. Il existe plusieurs catégories de prêts ou de crédits.
Somme disponible et suffisante au crédit du compte et destinée au paiement des opérations réalisées (paiement d’un chèque par exemple).
Opération par laquelle les conditions de remboursement initiales du ou des prêts sont modifiées : réaménagement du taux et/ou de la durée de remboursement.
Refus de paiement, par la banque de l’émetteur, d’un chèque remis à l’encaissement par le bénéficiaire.
Le refus est le plus souvent dû à un défaut ou à une insuffisance de provision.
Refus du paiement d’un prélèvement par la banque ou l’établissement de paiement du fait généralement d’une insuffisance de provision ou d’une opposition demandée par le client.
On parle également de refus d’exécution par la banque ou l’établissement de paiement.
Montant maximum d’agios.
Taux (TEG ou TAEG) maximum auquel un prêt peut être accordé. Ce taux, défini par la loi, est calculé trimestriellement par la Banque de France.
Différence entre la somme des opérations au débit et au crédit d’un compte depuis son ouverture. Le solde est dit créditeur (positif) lorsque le total de ses crédits excède celui de ses débits, et débiteur (négatif) dans le cas contraire.
Situation dans laquelle une personne ou un ménage, se trouve dans l’impossibilité manifeste de faire face à ses charges et à ses dettes courantes non professionnelles (loyer, factures d’électricité, remboursement de prêts…).
Tableau indiquant le montant dû par l’emprunteur à chaque échéance du crédit en détaillant la répartition du remboursement entre : le capital, les intérêts, la prime relative aux assurances (lorsque celles-ci sont obligatoires) et le capital restant dû après chaque échéance.
Taux englobant les intérêts et l’ensemble des frais liés à l’octroi d’un crédit (frais de dossier, frais d’assurance, de garantie, d’hypothèque…).
Il permet de mesurer le coût total du prêt ou du crédit. Il ne doit jamais dépasser le seuil de l’usure (ou taux d'usure).
Taux englobant les intérêts et l’ensemble des frais liés à l’octroi d’un crédit (frais de dossier, frais d’assurance, de garantie, d’hypothèque…).
Il permet de mesurer le coût total du prêt ou du crédit. Il ne doit jamais dépasser le seuil de l’usure (ou taux d'usure).
Pourcentage permettant de calculer la rémunération de la banque sur une somme d’argent prêtée à l’emprunteur.
Taux d’intérêt exprimé en pourcentage fixe ou variable appliqué au capital emprunté ou au montant de crédit utilisé sur une base annuelle. C’est à partir de ce taux que les intérêts des mensualités sont calculés.
Taux librement fixé par chaque établissement de crédit. Ce taux de base, auquel est ajoutée une majoration personnalisée, est utilisé pour certains types de crédit. Concernant les particuliers, il s’agit le plus souvent des débits en compte et/ou des crédits renouvelables. Ce taux est communiqué dans les conditions tarifaires. En cas de révision, les clients en sont informés 1 à 2 mois avant la date d’entrée en vigueur selon le type de crédit concerné.
Taux (TEG ou TAEG) maximum auquel un prêt peut être accordé. Ce taux, défini par la loi, est calculé trimestriellement par la Banque de France.
Taux d’intérêt exprimé en pourcentage fixe ou variable appliqué au capital emprunté ou au montant de crédit utilisé sur une base annuelle. C’est à partir de ce taux que les intérêts des mensualités sont calculés.
Taux débiteur convenu lors de la signature de la convention d'autorisation de découvert entre la banque et l'emprunteur.
En cas de découvert bancaire, pourcentage permettant de calculer la rémunération de la banque sur une somme d’argent prêtée à son client au titre d'un découvert. Ce pourcentage est annuel, calculé au jour le jour, appliqué sur le montant journalier en débit du compte du client.
Taux englobant les intérêts et l’ensemble des frais liés à l’octroi d’un crédit (frais de dossier, frais d’assurance, de garantie, d’hypothèque…).
Il permet de mesurer le coût total du prêt ou du crédit. Il ne doit jamais dépasser le seuil de l’usure (ou taux d'usure).
Taux (TEG ou TAEG) maximum auquel un prêt peut être accordé.
Ce taux, défini par la loi, est calculé trimestriellement par la Banque de France.
Taux d’intérêt exprimé en pourcentage fixe ou variable appliqué au capital emprunté ou au montant de crédit utilisé sur une base annuelle. C’est à partir de ce taux que les intérêts des mensualités sont calculés.
Taux (TEG ou TAEG) maximum auquel un prêt peut être accordé.
Ce taux, défini par la loi, est calculé trimestriellement par la Banque de France.
Taux librement fixé par chaque établissement de crédit. Ce taux de base, auquel est ajoutée une majoration personnalisée, est utilisé pour certains types de crédit. Concernant les particuliers, il s’agit le plus souvent des débits en compte et/ou des crédits renouvelables. Ce taux est communiqué dans les conditions tarifaires. En cas de révision, les clients en sont informés 1 à 2 mois avant la date d’entrée en vigueur selon le type de crédit concerné.
Taux englobant les intérêts et l’ensemble des frais liés à l’octroi d’un crédit (frais de dossier, frais d’assurance, de garantie, d’hypothèque…).
Il permet de mesurer le coût total du prêt ou du crédit. Il ne doit jamais dépasser le seuil de l’usure (ou taux d'usure).
Taux (TEG ou TAEG) maximum auquel un prêt peut être accordé. Ce taux, défini par la loi, est calculé trimestriellement par la Banque de France.
Leur carte bancaire n’inclut pas d’extension de garantie.
L’extension de garantie qui leur est proposée en magasin coûte 129€
En réglant avec leur carte Visa Cetelem, leur machine à laver sera couverte par une extension de garantie !
L’extension de garantie(2) incluse dans la carte Visa Cetelem couvre :
- les biens électroménager, TV Hifi Vidéo et Micro Informatique d'une valeur supérieure ou égale de 75 € TTC achetés neufs en France métropolitaine intégralement réglés avec la carte, situés au domicile principal de l'Assuré n'étant plus couverts au titre d'une garantie constructeur ou du distributeur.
- Le cumul de la Garantie Constructeur ou Distributeur et de l'Extension de Garantie ne peut excéder 48 mois à compter de la date d'achat ou de la livraison du bien.
- Limitée à 1500€ par sinistre et à 2 sinistres par an.
La cotisation de la carte Visa Cetelem coûte 12€ par an mais ils économisent les 129€ de l’extension de garantie vendue en magasin.Si ils souhaitent bénéficier d’une extension de garantie, ils font donc au total une économie de 117€ (129€-12€).
Voir les notices d’assurance de la carte Visa Cetelem
Cartes de crédit Cetelem souscrites à compter du 25/09/12. Les cartes Cetelem sont facultatives et associées à un crédit renouvelable.
Sous réserve d'étude et d'acceptation de votre dossier par BNP Paribas Personal Finance. Vous disposez d'un droit de rétractation.
(1) Les achats réalisés avec la carte de crédit Visa Cetelem sont réglés au comptant avec un différé gratuit pouvant aller jusqu’à 40 jours. Vous pouvez choisir de les régler à crédit, selon les conditions en vigueur de votre crédit renouvelable, au moment de l'achat, ou à réception de votre relevé de compte en contactant le prêteur. A défaut de remboursement des achats au comptant à l’issue du différé, leur montant sera inscrit au débit de votre crédit le mois suivant.
(2) Détail des conditions et limites de garantie disponible sur simple demande. L’Extension de Garantie est un produit de Cardif-Assurances Risques Divers, entreprise régie par le Code des assurances, S.A. au capital de 14 784 000 euros, 308 896 547 RCS Paris, Siège social : 1 boulevard Haussmann 75009 Paris, souscrits par BNP Paribas Personal Finance, S.A. au capital de 435 903 804 euros, 504 097 902 RCS Paris, Siège social : 1 boulevard Haussmann 75009 Paris, n°ORIAS 07 023 128 (www.orias.fr) agissant en qualité de société de courtage d’assurances non soumise à l’exclusivité : liste des entreprises d’assurance partenaires disponible sur simple demande. Sociétés soumises à l’Autorité de Contrôle Prudentiel : 61 rue Taitbout 75009 Paris. L’Extension de garantie s’applique aux achats réglés avec une carte Visa Cetelem ou Visa Premier Cetelem (souscrite à compter du 25/09/2012) à l’exclusion des cartes souscrites par l’intermédiaire d’un partenaire de BNP Paribas Personal Finance.
Leur carte bancaire n’inclut pas d’extension de garantie.
L’extension de garantie qui leur est proposée en magasin coûte 129€
En réglant avec leur carte Visa Cetelem, leur machine à laver sera couverte par une extension de garantie !
L’extension de garantie(2) incluse dans la carte Visa Cetelem couvre :
- les biens électroménager, TV Hifi Vidéo et Micro Informatique d'une valeur supérieure ou égale de 75 € TTC achetés neufs en France métropolitaine intégralement réglés avec la carte, situés au domicile principal de l'Assuré n'étant plus couverts au titre d'une garantie constructeur ou du distributeur.
- Le cumul de la Garantie Constructeur ou Distributeur et de l'Extension de Garantie ne peut excéder 48 mois à compter de la date d'achat ou de la livraison du bien.
- Limitée à 1500€ par sinistre et à 2 sinistres par an.
La cotisation de la carte Visa Cetelem coûte 12€ par an mais ils économisent les 129€ de l’extension de garantie vendue en magasin.Si ils souhaitent bénéficier d’une extension de garantie, ils font donc au total une économie de 117€ (129€-12€).
Voir les notices d’assurance de la carte Visa Cetelem
Cartes de crédit Cetelem souscrites à compter du 25/09/12. Les cartes Cetelem sont facultatives et associées à un crédit renouvelable.
Sous réserve d'étude et d'acceptation de votre dossier par BNP Paribas Personal Finance. Vous disposez d'un droit de rétractation.
(1) Les achats réalisés avec la carte de crédit Visa Cetelem sont réglés au comptant avec un différé gratuit pouvant aller jusqu’à 40 jours. Vous pouvez choisir de les régler à crédit, selon les conditions en vigueur de votre crédit renouvelable, au moment de l'achat, ou à réception de votre relevé de compte en contactant le prêteur. A défaut de remboursement des achats au comptant à l’issue du différé, leur montant sera inscrit au débit de votre crédit le mois suivant.
(2) Détail des conditions et limites de garantie disponible sur simple demande. L’Extension de Garantie est un produit de Cardif-Assurances Risques Divers, entreprise régie par le Code des assurances, S.A. au capital de 14 784 000 euros, 308 896 547 RCS Paris, Siège social : 1 boulevard Haussmann 75009 Paris, souscrits par BNP Paribas Personal Finance, S.A. au capital de 435 903 804 euros, 504 097 902 RCS Paris, Siège social : 1 boulevard Haussmann 75009 Paris, n°ORIAS 07 023 128 (www.orias.fr) agissant en qualité de société de courtage d’assurances non soumise à l’exclusivité : liste des entreprises d’assurance partenaires disponible sur simple demande. Sociétés soumises à l’Autorité de Contrôle Prudentiel : 61 rue Taitbout 75009 Paris. L’Extension de garantie s’applique aux achats réglés avec une carte Visa Cetelem ou Visa Premier Cetelem (souscrite à compter du 25/09/2012) à l’exclusion des cartes souscrites par l’intermédiaire d’un partenaire de BNP Paribas Personal Finance.
Baptiste, 26 ans, cadre
Hélène, 25 ans, juriste
Sans enfant, locataires à Paris
Ils ont tout ce
qu'il faut pour
vivre leur
idylle à Paris
Et pour ça,
pas de secret.
Ils font
attention à
leur budget.
Aidez-les à
équilibrer leur
budget.
Mais ce mois-ci,
il faut changer
la machine à
laver.
Et ils ne veulent
pas la remplacer
par du bas
de gamme.
Ils se félicitent
alors de s'être
parfois privés
pour mettre
de l'argent
de côté.
Et parfois ça n'a
pas été facile.
Vous aussi,
prêtez-vous à
l'exercice.
Selon vous,
quel serait le moyen de paiement
le plus intéressant
pour régler l’achat de leur nouvelle machine à laver ?
En finançant son déménagement avec son compte épargne Cetelem, Mehdi n’aura aucun coût supplémentaire à assumer (pas de frais en cas de retrait d’argent de son compte épargne).
De plus, cet argent épargné pendant 2 ans aura l’avantage de lui faire bénéficier de 63 € d’intérêts (avant impôts).
Au final, il lui restera même 942 € (2444€ - 1502 €) sur son compte épargne en cas de nouvel imprévu.
Avec le compte épargne Cetelem, Mehdi aura mis de côté 2444 € en 2 ans :
- par des versements réguliers de 50 € tous les mois
- et des versements ponctuels de 100 € tous les 2 mois (quand ses revenus le permettent).
Cette épargne aura généré 63 € d’intérêts (avant impôts) et offre la possibilité à Mehdi de répondre à son imprévu sans risquer de déséquilibrer son budget ou de se mettre en difficulté.
Enfin, cette option lui permet tout de même de conserver 942 € (2444 € - 1502 €) sur son compte épargne Cetelem, une sécurité en cas de nouvel imprévu.
En finançant son déménagement avec son compte épargne Cetelem, Mehdi n’aura aucun coût supplémentaire à assumer (pas de frais en cas de retrait d’argent de son compte épargne).
De plus, cet argent épargné pendant 2 ans aura l’avantage de lui faire bénéficier de 63 € d’intérêts (avant impôts).
Au final, il lui restera même 942 € (2444€ - 1502 €) sur son compte épargne en cas de nouvel imprévu.
Avec le compte épargne Cetelem, Mehdi aura mis de côté 2444 € en 2 ans :
- par des versements réguliers de 50 € tous les mois
- et des versements ponctuels de 100 € tous les 2 mois (quand ses revenus le permettent).
Cette épargne aura généré 63 € d’intérêts (avant impôts) et offre la possibilité à Mehdi de répondre à son imprévu sans risquer de déséquilibrer son budget ou de se mettre en difficulté.
Enfin, cette option lui permet tout de même de conserver 942 € (2444 € - 1502 €) sur son compte épargne Cetelem, une sécurité en cas de nouvel imprévu.
Mehdi est
prévoyant.
Tous les mois
il épargne
plus ou moins
d'argent selon
les primes
qu'il perçoit.
Mais cela ne
le met pas à
l'abri de tout.
Désormais il
va habiter seul.
Seulement difficile
d'oublier son ex,
dans un endroit
où tout la lui
rappelle.
Et le loyer et
les charges
deviennent
trop lourds
à payer seul.
C'est donc
décidé, il doit
déménager.
Seulement
Mehdi va
devoir faire face
à diverses
dépenses pour
aménager dans
son nouveau
foyer.
Son découvert autorisé est de 400€. Le coût de la réparation de la voiture entraînerait donc un large dépassement de son découvert autorisé, ce qui entrainerait de nombreux frais :
- Des commissions d’intervention
- Des frais de lettre d’information pour compte débiteur non autorisé
- Des frais de rejet de prélèvement, ou des frais de rejet de chèque ou des frais de rejet pour autre incident de paiement
Et compte tenu du large dépassement de son découvert autorisé, Francesca court un risque important d’interdiction bancaire.
En finançant les 1.260€ via son crédit renouvelable Cetelem avec assurance facultative, sur 12 mois, Francesca règlerait 11 mensualités de 121€ et une dernière de 51,24€ Avec cette solution le coût des intérêts serait de 122,24€
Les frais en cas de dépassement du découvert
Le découvert non autorisé ou le dépassement du découvert autorisé entraîne de nombreux frais.
La banque vous envoie une lettre d’information indiquant que la situation de votre compte dépasse le découvert autorisé
La banque peut continuer à accepter de nouvelles dépenses quel que soit le moyen de paiement sur le compte débiteur. En contrepartie, elle facture chacune des opérations liées à ce compte : commissions d’intervention ou frais de forçage.
Si de nouvelles opérations sur un compte déjà débiteur sont rejetées (par exemple des règlements par carte, un prélèvement, un chèque, etc.), la banque peut vous facturer des frais au titre d’incidents de paiement.
Pour les chèques, les frais sont plafonnés à 30 € pour un chèque inférieur à 50 €, et à 50 € si le chèque est supérieur à 50 € (envoi de la lettre d’information compris).
Pour les prélèvements, les frais de rejet sont plafonnés à 20 € maximum.
Si votre banque rejette un chèque que vous avez émis, sans provision, vous devenez interdit bancaire, c'est-à-dire interdit de chéquier : vous n'avez plus le droit d'émettre de chèque sur tous vos comptes, dans toutes les banques.
L’interdit bancaire est valable sur la totalité de vos comptes.
Vous êtes alors inscrit par la Banque de France dans le fichier central des chèques (FCC).
Votre banque peut estimer plus prudent de vous retirer vos cartes de paiement et de crédit ainsi que votre autorisation de découvert.
La durée maximum de la situation d’interdit bancaire est de 5 ans.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
En finançant les 1.260€ de la réparation via son Crédit renouvelable Cetelem avec assurance facultative, avec une formule 12 mois maximum, Francesca règlerait 11 mensualités de 121€ et une dernière de 51,24€. Avec cette solution le coût des intérêts seraient de 122,24€
Formule de remboursement : 12 mois maximum
- Durée avec assurance facultative (jusqu'à 64 ans) : 11 mois à 121€ + 1 mois à 51,24€
- TAEG révisable : 11,99%
- Taux débiteur révisable : 11,33%
- Montant total dû avec assurance facultative (jusqu'à 64 ans) : 1.382,24€
- Intérêts avec assurance facultative (jusqu'à 64 ans) : 122,24€
Les mensualités sont communiquées avec assurance facultative. Cette simulation est établie sur la base d’une utilisation réalisée le 05/01/2013 et un remboursement le 5 du mois suivant, aux conditions en vigueur au jour où celles-ci sont effectuées.
Exemple* hors assurance facultative : pour une utilisation ordinaire et unique du montant total du crédit de 1 000,00 € sur la base d’une formule de remboursement 36 mois maximum, au taux annuel effectif global révisable de 19 %(taux débiteur révisable de 17,40 %), vous remboursez :
34 mensualités de 37,00 €
et une dernière de 16,73 €
montant total dû : 1 274,73 €
soit intérêts : 274,73 €
durée de remboursement : 35 mois
Le coût maximum de l’assurance facultative** est de 6 €/mois jusqu’à 64 ans et de 7,50 €/mois au-delà et ne s’ajoute pas à la mensualité indiquée ci-dessus. En cas de souscription à l’assurance facultative pour un emprunteur âgé de moins de 64 ans, il remboursera 32 mensualités de 42,00 € et une dernière de 37,49 €. Contrat de crédit d’un an renouvelable***.
Conditions financières et contractuelles en vigueur au 01/01/2013.
* Exemple calculé sur la base d’une utilisation unique effectuée le 05/01/2013 avec un premier remboursement le 05/02/2013.
** Pour toute souscription auprès de CARDIF Assurances VIE et CARDIF Assurances Risques Divers à l’assurance facultative Décès, Perte Totale et Irréversible d’autonomie, Maladie - Accident, Perte d’emploi suite à licenciement, Perte ou vol de la carte.
*** Sous réserve d’étude et d’acceptation de votre dossier par BNP Paribas Personal Finance. Vous disposez d’un droit de rétractation.
Son découvert autorisé est de 400€. Le coût de la réparation de la voiture entraînerait donc un large dépassement de son découvert autorisé, ce qui entrainerait de nombreux frais :
- Des commissions d’intervention
- Des frais de lettre d’information pour compte débiteur non autorisé
- Des frais de rejet de prélèvement, ou des frais de rejet de chèque ou des frais de rejet pour autre incident de paiement
Et compte tenu du large dépassement de son découvert autorisé, Francesca court un risque important d’interdiction bancaire.
En finançant les 1.260€ via le crédit renouvelable Cetelem avec assurance facultative, sur 12 mois, Francesca règlerait 11 mensualités de 121€ et une dernière de 51,24€.
Avec cette solution le coût des intérêts serait de 122,24€
Les frais en cas de dépassement du découvert
Le découvert non autorisé ou le dépassement du découvert autorisé entraîne de nombreux frais.
La banque vous envoie une lettre d’information indiquant que la situation de votre compte dépasse le découvert autorisé
La banque peut continuer à accepter de nouvelles dépenses quel que soit le moyen de paiement sur le compte débiteur. En contrepartie, elle facture chacune des opérations liées à ce compte : commissions d’intervention ou frais de forçage.
Si de nouvelles opérations sur un compte déjà débiteur sont rejetées (par exemple des règlements par carte, un prélèvement, un chèque, etc.), la banque peut vous facturer des frais au titre d’incidents de paiement.
Pour les chèques, les frais sont plafonnés à 30 € pour un chèque inférieur à 50 €, et à 50 € si le chèque est supérieur à 50 € (envoi de la lettre d’information compris).
Pour les prélèvements, les frais de rejet sont plafonnés à 20 € maximum.
Si votre banque rejette un chèque que vous avez émis, sans provision, vous devenez interdit bancaire, c'est-à-dire interdit de chéquier : vous n'avez plus le droit d'émettre de chèque sur tous vos comptes, dans toutes les banques.
L’interdit bancaire est valable sur la totalité de vos comptes.
Vous êtes alors inscrit par la Banque de France dans le fichier central des chèques (FCC).
Votre banque peut estimer plus prudent de vous retirer vos cartes de paiement et de crédit ainsi que votre autorisation de découvert.
La durée maximum de la situation d’interdit bancaire est de 5 ans.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
En finançant les 1.260€ de la réparation via son Crédit renouvelable Cetelem avec assurance facultative, avec une formule 12 mois maximum, Francesca règlerait 11 mensualités de 121€ et une dernière de 51,24€. Avec cette solution le coût des intérêts seraient de 122,24€
Formule de remboursement : 12 mois maximum
- Durée avec assurance facultative (jusqu'à 64 ans) : 11 mois à 121€ + 1 mois à 51,24€
- TAEG révisable : 11,99%
- Taux débiteur révisable : 11,33%
- Montant total dû avec assurance facultative (jusqu'à 64 ans) : 1.382,24€
- Intérêts avec assurance facultative (jusqu'à 64 ans) : 122,24€
Les mensualités sont communiquées avec assurance facultative. Cette simulation est établie sur la base d’une utilisation réalisée le 05/01/2013 et un remboursement le 5 du mois suivant, aux conditions en vigueur au jour où celles-ci sont effectuées.
Exemple* hors assurance facultative : pour une utilisation ordinaire et unique du montant total du crédit de 1 000,00 € sur la base d’une formule de remboursement 36 mois maximum, au taux annuel effectif global révisable de 19 % (taux débiteur révisable de 17,40 %), vous remboursez :
34 mensualités de 37,00 €
et une dernière de 16,73 €
montant total dû : 1 274,73 €
soit intérêts : 274,73 €
durée de remboursement : 35 mois
Le coût maximum de l’assurance facultative** est de 6 €/mois jusqu’à 64 ans et de 7,50 €/mois au-delà et ne s’ajoute pas à la mensualité indiquée ci-dessus. En cas de souscription à l’assurance facultative pour un emprunteur âgé de moins de 64 ans, il remboursera 32 mensualités de 42,00 € et une dernière de 37,49 €. Contrat de crédit d’un an renouvelable***.
Conditions financières et contractuelles en vigueur au 01/01/2013.
* Exemple calculé sur la base d’une utilisation unique effectuée le 05/01/2013 avec un premier remboursement le 05/02/2013.
** Pour toute souscription auprès de CARDIF Assurances VIE et CARDIF Assurances Risques Divers à l’assurance facultative Décès, Perte Totale et Irréversible d’autonomie, Maladie - Accident, Perte d’emploi suite à licenciement, Perte ou vol de la carte.
*** Sous réserve d’étude et d’acceptation de votre dossier par BNP Paribas Personal Finance. Vous disposez d’un droit de rétractation.
Francesca, 32 ans, infirmière
Divorcée, locataire à Villeurbanne
Enfant : Matteo, 6 ans
Francesca est
maman de
Matteo, 6 ans.
Il apprend tout
juste à calculer.
Compter, c'est
justement ce
que sa maman
fait pour bien
finir le mois.
Pour s'en sortir
chaque mois,
c'est un véritable
casse tête qu'elle
doit résoudre.
Pas facile.
Comme si la
situation n'était
pas assez
délicate. Francesca a
eu un pépin avec sa voiture. Elle doit
régler la somme
rapidement car
sans voiture pas
de travail.
Comme si la
situation n'était
pas assez
délicate. Francesca a
eu un pépin avec sa voiture. Elle doit
régler la somme
rapidement car
sans voiture pas
de travail.
Du coup elle
refait ses
calculs et se
rend compte
que ça va être
très dur. Elle se
dit qu'elle va
sûrement être
à découvert.
Pour faire réparer
sa voiture au plus vite,
quelle serait la meilleure
solution pour Francesca ?
Eric, 50 ans, opticien
Valérie, 44 ans, animatrice
Pacsés, locataires à Marseille
Le couple gagne
confortablement
sa vie.
Seulement ils
adorent faire
du shopping.
Voici un aperçu
de ce qu'ils
ont acheté
récemment
Alors tous les
mois, ils sont
un peu plus
à découvert.
Il vaut mieux
qu'il ne leur
arrive rien, car
financièrement,
ils ne vont pas
s'en sortir.
Aidez-les à être
raisonnable.
Leur budget mensuel est équilibré : en moyenne il leur reste 236 € en fin de mois une fois toutes les dépenses déduites.
La prise en charge des 536€ restants à financer va déséquilibrer leur budget et ils finiront le mois avec un découvert de 300€
Leur découvert autorisé étant de 1.250€, cette somme rentre dans le cadre de leur autorisation.
Ce découvert leur coûtera 1,48€
En finançant les 536€ restants via le Crédit renouvelable Cetelem, sur 6 mois, ils règleraient 5 mensualités de 93,80€ et une dernière de 78,27€
Avec cette solution le coût des intérêts serait de 11,27€
Leur budget mensuel est équilibré : en moyenne il leur reste 236 € en fin de mois une fois toutes les dépenses déduites
La prise en charge des 536€ restants à financer va déséquilibrer leur budget et ils finiront le mois avec un découvert de 300€ (536€-236€)
Leur découvert autorisé est de 1.250€.
Dans le cadre d'un découvert maximum autorisé de 1.250€ euros, auquel s'applique un taux débiteur / TAEG variable de 16%, l'utilisation du découvert à hauteur de 300€ remboursé en 10 jours coûtera ainsi 1,22 euros.
Sans rien changer à leurs dépenses, ils finiraient le mois suivant avec un découvert de 64€. Dans le cadre d'un découvert maximum autorisé de 1.250 €, auquel s'applique un taux débiteur / TAEG variable de 16%, l'utilisation du découvert à hauteur de 64 remboursé en 10 jours coûtera ainsi 0,26 euros.
Au final, la prise en charge des 536€ par le biais du découvert bancaire leur coûtera 1,48€ (1,22€ + 0,26€)
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
En finançant les 536€ restants via le crédit renouvelable Cetelem, avec une formule 6 mois maximum, ils règleraient 5 mensualités de 93,80€ et une dernière de 78,27€. Avec cette solution le coût des intérêts seraient de 11,27€
Formule de remboursement : 6 mois maximum
- Durée : 5 mois à 93,80€ + 1 mois à 78,27€
- TAEG révisable : 8,0%
- Taux débiteur révisable : 7,7%
- Montant total dû avec assurance facultative (jusqu'à 64 ans) : 547,27€
- Intérêts avec assurance facultative (jusqu'à 64 ans) : 11,27€
Les mensualités sont communiquées hors assurance facultative. Cette simulation est établie sur la base d’une utilisation réalisée le 05/01/2013 et un remboursement le 5 du mois suivant, aux conditions en vigueur au jour où celles-ci sont effectuées.
Exemple* hors assurance facultative : pour une utilisation ordinaire et unique du montant total du crédit de 1 000,00 € sur la base d’une formule de remboursement 36 mois maximum, au taux annuel effectif global révisable de 19 % (taux débiteur révisable de 17,40 %), vous remboursez :
34 mensualités de 37,00 €
et une dernière de 16,73 €
montant total dû : 1 274,73 €
soit intérêts : 274,73 €
durée de remboursement : 35 mois
Le coût maximum de l’assurance facultative** est de 6 €/mois jusqu’à 64 ans et de 7,50 €/mois au-delà et ne s’ajoute pas à la mensualité indiquée ci-dessus. En cas de souscription à l’assurance facultative pour un emprunteur âgé de moins de 64 ans, il remboursera 32 mensualités de 42,00 € et une dernière de 37,49 €. Contrat de crédit d’un an renouvelable***.
Conditions financières et contractuelles en vigueur au 01/01/2013.
* Exemple calculé sur la base d’une utilisation unique effectuée le 05/01/2013 avec un premier remboursement le 05/02/2013.
** Pour toute souscription auprès de CARDIF Assurances VIE et CARDIF Assurances Risques Divers à l’assurance facultative Décès, Perte Totale et Irréversible d’autonomie, Maladie - Accident, Perte d’emploi suite à licenciement, Perte ou vol de la carte.
*** Sous réserve d’étude et d’acceptation de votre dossier par BNP Paribas Personal Finance. Vous disposez d’un droit de rétractation.
Leur budget mensuel est équilibré : en moyenne il leur reste 236 € en fin de mois une fois toutes les dépenses déduites
La prise en charge des 536€ restants à financer va déséquilibrer leur budget et ils finiront le mois avec un découvert de 300€
Leur découvert autorisé étant de 1.250€ cette somme rentre dans le cadre de leur autorisation.
En finançant les 536€ restants via le Crédit renouvelable Cetelem, sur 6 mois, ils règleraient 5 mensualités de 93,80€ et une dernière de 78,27€
Avec cette solution le coût des intérêts serait de 11,27€
Leur budget mensuel est équilibré : en moyenne il leur reste 236 € en fin de mois une fois toutes les dépenses déduites
La prise en charge des 536€ restants à financer va déséquilibrer leur budget et ils finiront le mois avec un découvert de 300€
Leur découvert autorisé est de 1.250€.
Dans le cadre d'un découvert maximum autorisé de 1.250€ euros, auquel s'applique un taux débiteur / TAEG variable de 16%, l'utilisation du découvert à hauteur de 300€ remboursé en 10 jours coûtera ainsi 1,22 euros.
Sans rien changer à leurs dépenses, ils finiraient le mois suivant avec un découvert de 64€. Dans le cadre d'un découvert maximum autorisé de 1.250 €, auquel s'applique un taux débiteur / TAEG variable de 16%, l'utilisation du découvert à hauteur de 64€ remboursé en 10 jours coûtera ainsi 0,26 euros.
Au final, la prise en charge des 536€ par le biais du découvert bancaire leur coûtera 1,48€
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
En finançant les 536€ restants via le crédit renouvelable Cetelem, avec une formule 6 mois maximum, ils règleraient 5 mensualités de 93,80€ et une dernière de 78,27€. Avec cette solution le coût des intérêts seraient de 11,27€
Formule de remboursement : 6 mois maximum
- Durée : 5 mois à 93,80€ + 1 mois à 78,27€
- TAEG révisable : 8,0%
- Taux débiteur révisable : 7,7%
- Montant total dû avec assurance facultative (jusqu'à 64 ans) : 547,27€
- Intérêts avec assurance facultative (jusqu'à 64 ans) : 11,27€
Les mensualités sont communiquées hors assurance facultative. Cette simulation est établie sur la base d’une utilisation réalisée le 05/01/2013 et un remboursement le 5 du mois suivant, aux conditions en vigueur au jour où celles-ci sont effectuées.
Exemple* hors assurance facultative : pour une utilisation ordinaire et unique du montant total du crédit de 1 000,00 € sur la base d’une formule de remboursement 36 mois maximum, au taux annuel effectif global révisable de 19 % (taux débiteur révisable de 17,40 %), vous remboursez :
34 mensualités de 37,00 €
et une dernière de 16,73 €
montant total dû : 1 274,73 €
soit intérêts : 274,73 €
durée de remboursement : 35 mois
Le coût maximum de l’assurance facultative** est de 6 €/mois jusqu’à 64 ans et de 7,50 €/mois au-delà et ne s’ajoute pas à la mensualité indiquée ci-dessus. En cas de souscription à l’assurance facultative pour un emprunteur âgé de moins de 64 ans, il remboursera 32 mensualités de 42,00 € et une dernière de 37,49 €. Contrat de crédit d’un an renouvelable***.
Conditions financières et contractuelles en vigueur au 01/01/2013.
* Exemple calculé sur la base d’une utilisation unique effectuée le 05/01/2013 avec un premier remboursement le 05/02/2013.
** Pour toute souscription auprès de CARDIF Assurances VIE et CARDIF Assurances Risques Divers à l’assurance facultative Décès, Perte Totale et Irréversible d’autonomie, Maladie - Accident, Perte d’emploi suite à licenciement, Perte ou vol de la carte.
*** Sous réserve d’étude et d’acceptation de votre dossier par BNP Paribas Personal Finance. Vous disposez d’un droit de rétractation.
Corentin, 46 ans, comptable
Louise, 47 ans, employée municipale
Mariés, propriétaires à Angers
Enfants : Guillaume, 19 ans
& Julie, 14 ans
Leur fils,
Guillaume,
vient de
recevoir
une lettre.
Il est reçu
dans une école
d'ingénieur
à Grenoble.
C'est la fête.
Mais son père
connait bien
le jeu du
déménagement
et sait qu'on est
rarement
gagnant!
Sa mère, elle,
n'a pas fini de
jouer au jeu de
l'emménagement.
Bilan : toute cette
histoire va leur
coûter cher.
Ils regrettent
d'avoir fait tant
de dépenses
pendant les
vacances.
A votre avis,
quelle est la
meilleure
solution pour
Corentin et Louise
pour financer
le déménagement de
leur fils ?
Un cahier et un crayon !
Tracer trois colonnes : une pour les dépenses, une pour les rentrées d'argent et enfin une pour les dépenses à envisager (changement d'électroménager, réparation de la voiture, etc.). Remplissez ces colonnes tous les jours. Et n'oubliez pas de bien calculer et noter le solde de votre budget à chaque nouvelle opération.
il existe de nombreux logiciels de comptabilité pour les particuliers à installer sur votre ordinateur ou sur votre téléphone mobile pour une gestion quotidienne de vos comptes.
Un guichet automatique de votre banque, un ordinateur ou un Smartphone.
Consulter de temps en temps, par exemple une fois par semaine, le solde de votre compte afin de savoir quelles opérations sont déjà passées (un chèque encaissé, un prélèvement débité…). Cette consultation peut être faite directement dans votre banque, ou via son site Internet grâce à un accès en ligne sécurisé à votre compte, ou encore sur votre Smartphone. Aujourd'hui en effet la plupart des banques ont une application mobile à télécharger gratuitement qui permet de consulter ses comptes à tout moment.
Une boîte aux lettres ou un ordinateur.
Chaque mois votre banque vous fait parvenir soit par courrier, soit directement sur votre espace en ligne sécurisé votre relevé bancaire. Pointez-le scrupuleusement afin de vérifier toutes les transactions. Ce relevé vous permet de faire un bilan mensuel et de voir ce qui a été débité ou pas (chèques ou prélèvements en attente par exemple).
Toutes n'arrivent pas au même moment, certaines sont régulières comme le loyer, les factures d'électricité, de téléphone, la cantine, quand d'autres ne tombent qu'une fois par an comme les impôts, la taxe d'habitation…
Après avoir évalué le montant de toutes vos dépenses fixes et leur échéance, prévoyez de laisser assez d'argent sur votre compte courant à chaque début de mois.
Pour ne pas être pris de court par les impôts ou le montant de votre assurance habitation, optez pour la mensualisation des frais. Ainsi, au lieu d'avoir une somme importante à sortir d'un coup, le paiement s'effectue en « douceur » sur 10 ou 12 mois. Vous pouvez également demander à ce que certains prélèvements « tombent » à une autre date (en début de mois plutôt qu'en fin, par exemple).
- Votre lave linge fait du bruit ? Votre auto va rendre l'âme ? Avec une petite épargne, vous pourrez amortir plus facilement les coups durs imprévus.
- Vous avez en tête un projet personnel ou l'achat d'un logement ? L'argent placé sur un compte épargne pourra vous aider à démarrer plus facilement avec un apport personnel
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- Vous voulez préparer l'avenir ? Ces rentrées d'argent peuvent vous aider à constituer une épargne retraite ou une assurance vie...
Renseignez-vous auprès de votre banque pour mettre en place un virement automatique de votre compte courant vers un compte épargne dès que le solde de votre compte courant dépasse un certain montant. Cela vous permettra d'épargner régulièrement sans y penser.
